goup

Публикации

Что делать, когда банк настаивает на услугах страхового агента или нотариуса при выдаче кредита?

Случаи навязывания банком при заключении кредитного договора услуг определенной страховой компании далеко не единичны. Подтверждением является тот факт, что подобной практикой уже заинтересовался Антимонопольный комитет Украины (далее - «АМКУ»). По состоянию на сегодняшний день руководители «Райффайзен Банка Аваль», «ОТП Банка», «УкрСиббанка», «ПриватБанка» и «Укрсоцбанка» получили два официальных обращения Председателя АМКУ. Причем, последнее письмо датировано июлем этого года. АМКУ «пригрозил» банкам возбуждением уголовного дела и штрафными санкциями в размере 10% годового дохода в случае получения хотя бы одной жалобы относительно навязывания банком страховой компании.
Сначала предлагаю рассмотреть истоки проблемы. Если Вы собираетесь получить кредит в банке под залог, Вам следует обязательно застраховать предмет залога в случае его повреждения или уничтожения. Именно в такой ситуации банк начнет «ненавязчиво» предлагать Вам список страховых компаний, одной из которых Вам следует сотрудничать. При этом «лояльная рекомендация» нередко заканчивается угрозами непредоставление кредита в случае, если Вы не пожелаете обратиться в одну из предложенных компаний.

 

Откуда же берется список «нужных» компаний и кто его формирует? Сотрудничество «банк - страховая компания» является выгодной для обоих субъектов, и не воспользоваться преимуществами такого партнерства было бы неразумно. В организационном плане такое сотрудничество оформляется путем аккредитации. Следует обратить внимание, что на законодательном уровне это понятие не раскрыто. Под процессом аккредитации понимают отбор банком тех страховых компаний, с которыми он планирует сотрудничать на постоянной основе, если такие компании также изъявили свое желание.С точки зрения логики, аккредитация должна быть выгодной не только банка, но и клиенту. Банк, будучи осведомленными на рынке страховых услуг, определяет надежные компании, после чего предлагает их потребителю. Таким образом, у клиента, который, возможно, и так долго искал надежный банк, нет необходимости искать еще и страховую компанию. В этом плане важно, чтобы основным критерием аккредитации была гарантирована выплата компенсации при наступлении страхового случая. Предполагается, что к моменту аккредитации банк тщательно изучает деятельность компании, ее показатели и отчетность.

На практике же некоторые банки вовсе не руководствуются вышеуказанными условиями.
Сотрудничество «банк - страховая компания» нередко строится по алгоритму:
1) размещения страховой компанией депозита в размере нескольких миллионов гривен;
2) аккредитация банком такой компании;
3) предоставление банком клиентов для страховой компании.
В результате для клиента образуется замкнутый круг, в котором предоставление кредита может непосредственно зависеть от страхования в той или иной компании.

Плохо, что такая схема успешно работает только потому, что потребитель банковских услуг не знает своих прав, а следовательно - не может защитить себя от произвола.

В-третьих, в ситуации навязывания банком страховых услуг можно применить одну статью Закона Украины «О защите прав потребителей». Так, пункт 2 части пятой статьи 11 Закона касается договоров о предоставлении кредита и предусматривает, что несправедливыми являются условия договора, когда «потребитель обязан при заключении договора заключить иной договор с кредитором либо третьим лицом, определенным кредитором, кроме случаев , когда заключение такого договора требуется в соответствии с законодательством и / или когда расходы по такому договору прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита для потребителя». Согласно части четвертой статьи 19 Закона действия банка можно считать агрессивной предпринимательской практике, если на свободу выбора или поведения потребителя существенно влияют с целью приобретения конкретного товара. Статья 21 Закона содержит целый перечень нарушений, примененных к данной ситуации, а именно: нарушение права потребителя на свободу выбора продукции; нарушение свободы волеизъявления при реализации продукции и другие.

И наконец, по этому вопросу позиция Национального банка Украины, предоставленная в ответ на официальное обращение Лиги страховых организаций Украины. В случае, если при выдаче кредита обязательным условием является заключение договоров страхования исключительно со страховыми компаниями, определенными банком, заемщик имеет право обратиться в суд за защитой своих прав.

Перечисленные нормы лишь подтверждают, что на уровне законодательства существует прямой запрет навязывания банками услуг определенных страховых компаний. Мы сталкиваемся с типичной для нашей страны ситуацией, когда законом прописаны правила, на практике не выполняются. Главное - понимать, что такая ситуация не является патовой, и даже обычный потребитель может с ней справиться, добившись соблюдения своих прав.
Итак, клиенту банка необходимо строго оперировать нормой закона, ведь закон - на его стороне. Обычно уверенной и аргументированной позиции хватает для того, чтобы банк «сдался», ведь банк прекрасно понимает неправомерность своих действий и лишь рассчитывает на незнание потребителя. За защитой своих прав с жалобой можно обратиться в Национальный банк Украины, орган по защите прав потребителей, АМКУ, и наконец - суд.

И напоследок, навязывание банком страховых компаний - явление негативное не только для клиентов, но и для страховых. Как уже отмечалось ранее, аккредитация могла бы приносить пользу, но банки, сотрудничая с одной-двумя компаниями (не всегда надежными и авторитетными) и выдвигая непосильные требования к такому партнерству, искажают суть аккредитации. В результате - для надежных страховых компаний ограничен доступ на рынок. Выходом из такой ситуации может быть принятие на законодательном уровне правил аккредитации. Такие правила уже были разработаны Лигой страховых организаций Украины.

Юрист компании «ЮСТИКОН» Чернокондратенко Маргарита

Опубликовано на информационном юридическом портале Pravotoday, статья «Свобода, равенство, братство. Что делать, когда банк навязывает страхового агента или нотариуса при выдаче кредита»